Cómo el desempleo puede afectar sus planes para comprar una casa, ahora y después


Por Erica Sweeney

La pandemia de coronavirus ha provocado tasas de desempleo récord no vistas desde la Gran Depresión. Y esto es particularmente preocupante para los posibles compradores de vivienda.

Si estuviera entre los 23,1 millones de estadounidenses que fueron despedidos o suspendidos, podría estar preocupado por su futuro financiero. Y si esperaba comprar una casa, ya sea ahora o en los próximos años, también podría preguntarse cómo su estado de desempleo actual podría afectar esos planes.

Si bien la situación puede parecer espantosa, el desempleo no significa que los planes de compra de una vivienda deban posponerse por mucho tiempo. A continuación, le indicamos cómo navegar por un período de desempleo para que no descarrile sus esperanzas de comprar una casa.

¿Puedes comprar una casa si estás desempleado?
Para empezar: si pierde su trabajo mientras está comprando una casa o después de haber hecho una oferta, es posible que deba suspender la compra.

La razón: dado su ingreso reducido, las probabilidades de que los prestamistas le presten dinero para la compra de una propiedad son escasas, a menos que su cónyuge o pareja tenga un ingreso considerable que pueda pagar la hipoteca por sí solo.

E incluso si recibe cheques de desempleo todas las semanas, ese dinero se considera un ingreso temporal, por lo que no se puede usar para calificar para una hipoteca, dice Jackie Boies, director senior de servicios de vivienda y bancarrotas en Money Management International, una organización sin fines de lucro. proporcionando educación y asesoramiento financiero.

En resumen, “el desempleo podría afectar su capacidad para comprar una casa a corto plazo”, dice Boies.

Pero la buena noticia es que una vez que encuentre un nuevo trabajo, probablemente podrá reanudar las compras desde su casa sin problemas, agrega Boies. “El desempleo no debería tener un efecto a largo plazo en la posibilidad de comprar una casa”.

¿Cuánto tiempo después del desempleo se puede comprar una casa?
Pero incluso una vez que encuentre un nuevo trabajo, eso no significa que pueda comprar fácilmente una casa todavía. Eso es porque a los prestamistas les gusta ver un historial estable de empleo antes de prestar dinero a alguien.

“El empleo regular debe restablecerse como estable, confiable y confiable”, dice Karma Herzfeld, originador de préstamos hipotecarios en Motto Mortgage Alliance en Little Rock, AR.

Entonces, ¿cuánto tiempo es suficiente? Los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios tengan seis meses de empleo en su trabajo actual y dos años de empleo continuo. Las interrupciones en el empleo de más de dos años no deberían afectar la obtención de una hipoteca.

Cómo el desempleo afecta su puntaje crediticio
Si bien el desempleo no pone en peligro las esperanzas futuras de comprar una vivienda per se, los expertos financieros advierten que lo que puede poner en riesgo esos planes es cómo maneja sus finanzas mientras está desempleado. Después de todo, el desempleo puede estresar su presupuesto de maneras que pueden dañar su historial crediticio y su puntaje crediticio.

Los prestamistas verifican su puntaje crediticio para evaluar qué tan bien ha manejado sus deudas pasadas. Los puntajes entre 650 y 700 varían de regular a bueno; los puntajes por debajo de 650 se consideran insatisfactorios, lo que podría limitar qué prestamistas están dispuestos a prestarle dinero para una casa. (Puede verificar su puntaje de forma gratuita en sitios como Credit Karma).

Los puntajes crediticios se pueden dañar de diversas maneras durante el desempleo. Por un lado, si se atrasa en el pago de facturas, esto pondrá algunas imperfecciones en su historial crediticio y reducirá su puntaje.

El desempleo también puede reducir su puntaje crediticio al afectar negativamente su relación deuda-ingresos, un cálculo utilizado por los prestamistas hipotecarios para comparar cuánto gana con cuánto debe.

Si está desempleado, puede enfrentar un doble golpe, ya que sus ingresos son más bajos y está cobrando más a sus tarjetas de crédito, lo que aumenta su deuda. Ambos movimientos pueden afectar negativamente su relación deuda-ingresos, lo que puede hacer que los prestamistas desconfíen de prestarle dinero.

“Cualquier factor que afecte los ingresos o la deuda puede afectar la relación deuda-ingresos”, explica Herzfeld.

En resumen, los compradores de vivienda esperanzados deben tener cuidado de no endeudarse demasiado, incluso si están desempleados. Necesita conservar el efectivo lo mejor que pueda.

“Recomiendo, si está desempleado, reducir todos los gastos discrecionales y hacer todo lo posible por mantener las facturas al día para que la calificación crediticia no se vea afectada negativamente”, dice Herzfeld.

Es probable que la relación deuda-ingresos se reequilibre una vez que regrese al trabajo, siempre que no haya acumulado demasiadas deudas durante el período de desempleo, dice Boies.

Cómo manejar sus finanzas mientras está desempleado
“Mi recomendación es intentar siempre lo mejor que pueda para pagar al menos el pago mínimo requerido en todas las obligaciones de deuda mensuales, de lo contrario, el crédito puede verse afectado negativamente”, dice Herzfeld.

Boies sugiere contactar a los propietarios, compañías de tarjetas de crédito, servicios públicos, prestamistas de automóviles y otros para averiguar qué opciones tiene, como planes de pago, aplazamientos o indulgencia. También podría reducir algunas facturas, como el seguro, al revisar su póliza.

“No crea que si no puede pagar esa factura, simplemente no puede hacer nada al respecto”, dice Boies. “Debe comunicarse para ver qué opciones tienen disponibles para usted”.

Cómo recuperarse del desempleo
Si su puntaje de crédito se ve afectado negativamente mientras está desempleado, no es el fin del mundo, pero tomará tiempo repararlo.

De seis meses a un año o más de reconstrucción crediticia positiva podría encaminarlo para comprar una casa, dice Herzfeld.

“Cuanto antes se puedan remediar las deudas vencidas, más pronto comenzará a mejorar la puntuación”, dice.

Source: Realtor.com

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