Puntaje de crédito y el Coronavirus



En un artículo publicado por AnnaMaria Andriotis, en el Wall Street Journal, refiere que las calificaciones crediticias de los estadounidenses, una métrica utilizada en casi todas las decisiones de préstamos al consumidor, estuvo aumentando durante el Coronavirus. El puntaje crediticio promedio de FICO se situó en 711 en julio, frente a 708 en abril y 706 un año antes, según Fair Isaac, el creador del puntaje. Las primeras estimaciones sugieren que el puntaje promedio se ha mantenido estable hasta mediados de octubre en el nivel de julio, que es el más alto desde que FICO comenzó a realizar un seguimiento en 2005.

El aumento se debe en gran parte a la asistencia financiera sin precedentes que el gobierno y los prestamistas brindaron a los consumidores después de que la pandemia se apoderó de los EE. UU. Los pagos de estímulo y los beneficios por desempleo expandidos ayudaron a muchos prestatarios a mantenerse al día con sus facturas y, en algunos casos, incluso a pagar deuda. Las vacaciones de pago generalizadas en hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes liberaron fondos y mantuvieron limpios los informes crediticios.

En su artículo menciona que un gran temor es que la calidad crediticia de los consumidores pueda comenzar a deteriorarse si el Congreso no llega a un acuerdo sobre ayuda adicional para los desempleados. “Tememos que en un par de meses pueda haber un daño real a los informes crediticios”, dijo Francis Creighton, director ejecutivo de la Consumer Data Industry Association, que representa a las firmas de informes crediticios.

Las puntuaciones FICO, que van de 300 a 850, se calculan utilizando la información de los informes crediticios de los consumidores, incluida la relación entre la deuda de la tarjeta de crédito y el límite de gasto total, historial de pagos y solicitudes de préstamos anteriores. No tienen en cuenta el historial laboral ni los ingresos.

Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO, dijo que los puntajes suelen ser indicadores rezagados. En la última recesión, las calificaciones crediticias tocaron fondo en 686 en octubre de 2009, meses después de que la recesión terminara oficialmente.

“Primero ocurre el estrés macroeconómico y luego se necesitan algunos meses para que el estrés aparezca en los informes crediticios de las personas”, dijo. Los programas de aplazamiento y los estímulos gubernamentales “están teniendo un efecto adicional de eliminar ese estrés para muchas personas”.

Es más, los perfiles crediticios de muchos prestatarios parecen haber mejorado en los últimos meses. Una disminución en el gasto en tarjetas de crédito ayudó a reducir la deuda pendiente total de la tarjeta. Los programas de estímulo del gobierno y de aplazamiento de los préstamos ayudaron a los prestatarios a mantenerse al día con sus deudas.

Los prestamistas han estado jugando con sus modelos de suscripción desde que comenzó la pandemia, según los altos ejecutivos de los grandes bancos, en un esfuerzo por evitar aprobar a los solicitantes de préstamos que están desempleados y al borde de quedarse sin asistencia del gobierno. Algunos también buscan identificar a los clientes existentes con mayor riesgo de incumplimiento.

Para detectar estos riesgos, los grandes bancos, incluidos JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo y Citigroup, buscan aumentar los informes crediticios y las puntuaciones con datos de ingresos o flujo de efectivo en tiempo real, según personas familiarizadas con el tema.

Eso implica revisar los datos de su propia cuenta bancaria al evaluar a ciertos solicitantes. Algunos están sopesando el uso de información de otras instituciones financieras. (En la mayoría de los casos, necesitarían el permiso de un solicitante para usar los datos de la cuenta bancaria en el proceso de suscripción).

Los prestamistas están interesados ​​en los datos para evaluar a los nuevos solicitantes de préstamos, específicamente, aquellos que buscan tarjetas de crédito y otros préstamos que normalmente no requieren documentación de ingresos. Algunos también están discutiendo el uso de análisis de flujo de efectivo, por ejemplo, un retraso en los depósitos que indica un despido reciente, para determinar si cortar las líneas de crédito de los prestatarios existentes.

Finicity, una empresa de tecnología financiera, ha estado en conversaciones con los bancos para proporcionar algunos de estos datos. “Estamos convencidos de que las nuevas formas de evaluar la elegibilidad crediticia, como revisar los datos personales de flujo de efectivo, ofrecen un reflejo más fiel del riesgo, y muchos bancos están adoptando rápidamente esa idea”, dijo el presidente ejecutivo Steve Smith.

Las cuentas de tarjetas de crédito inactivas se consideran particularmente riesgosas en estos días. A los prestamistas les preocupa que los clientes los busquen cuando se acabe el desempleo, por lo que están recortando las líneas de crédito y cerrando algunas cuentas por completo. Incluso los clientes con puntajes crediticios de mediados de los años 700, generalmente considerados más solventes y elegibles para tasas de interés más bajas, no se han librado.

A pesar de las preocupaciones de los prestamistas, existe evidencia de que los estadounidenses están dando prioridad a los pagos de la deuda durante la pandemia. En una encuesta de junio de alrededor de 1.300 hogares, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York encontró que aquellos que recibieron pagos de estímulo usaban el 35% de los fondos para pagar la deuda.

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